Для оптимальной работы интернет-издания 36on.ru и его регулярного обновления мы используем cookies (куки-файлы) и сервис сбора и статистического анализа данных «Яндекс.Метрика» Продолжая оставаться на нашем сайте, вы соглашаетесь на использование куки-файлов и сервиса сбора статистики «Яндекс.Метрика».
Подробнее
Закон о банкротстве физлиц бедным не поможет
С первого октября граждане России, имеющие долги, могут попытаться объявить себя банкротами и освободиться от долгов перед кредиторами. Именно попытаться, так как на этом пути есть ряд сложностей.
11518
Поделиться с друзьями
Многие добросовестные должники, попавшие в действительно сложную жизненную ситуацию, могут и не добиться банкротства.

К вечеру 1 октября в Воронеже было подано 12 исков о признании физического лица банкротом. В Белгороде – 8, в Курске – 7, в Липецке – 2, в Тамбове – 1. В Москве – 112. Причём в столице порядка 40 исков подали банки на должников.

Наш эксперт Игорь Вышегородцев ожидал, что людей, желающих стать банкротами, будет намного больше. Связано это, по его мнению, скорее всего, с тем, что граждане ещё не осознали такую возможность. Но даже после того, как этот механизм будет общеизвестен, не факт, что от долгов сможет избавиться масса людей.

Закон предполагает, что гражданин может подать заявление в суд с просьбой признать его банкротом, но при этом он должен доказать, что не может выплачивать кредит. Сумма долга при этом значения не имеет. Хоть 1000 рублей. Подать на банкротство физического лица может и кредитор, но только в том случае, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка платежей составляет более трёх месяцев.

Если суд признаёт, что человек действительно не может выплачивать кредит и является добропорядочным заёмщиком, который попал в трудную жизненную ситуацию, ему утверждается финансовый управляющий и начинается процедура реструктуризации долга.
 
Исходя из финансового положения должника, определяется график выплаты долга сроком не более чем на три года. Но если гражданин не может платить и после реструктуризации, он признаётся банкротом. Начинается процедура реализации имущества для погашения долга. Если денег от продажи имущества не хватило, то долг с человека списывается.
  

Брать деньги из своего кошелька можно только после разрешения

Во время процедуры банкротства должник будет жить под пристальным вниманием финансового управляющего. Без его участия нельзя совершать сделки с имуществом, необходимо согласовывать покупки, которые не являются предметами первой необходимости.
– Без хлеба человека не оставят. Но и чёрной икры ему купить не дадут. Управляющий будет контролировать все расходы вплоть до покупки туалетной бумаги, – говорит Игорь Вышегородцев, арбитражный управляющий. – Ведь, по сути,  это антикризисный управляющий. Ты что, купил туалетную бумагу «Зева», мягкую, двухслойную, с запахом тыквы? Так не пойдёт. Вон там газету бесплатно раздают, ей и пользуйся. А сэкономленные деньги мы отдадим кредиторам.
Все своё имущество должник обязан показать управляющему. Его оценят и начнут распродавать. Это не коснётся единственного жилья, предметов профессиональной деятельности, необходимых предметов быта. Если все возможное будет продано, но долг не погашен, то человеку его просто спишут.
   
По идее, это прекрасная возможность для большой части населения, которая действительно еле сводит концы с концами, избавиться от долга. Продавать у них нечего и долг просто простят.
 
 
Бедные не смогут стать банкротом   
 
Должников можно разделить на две категории:
 
Первая категория – это люди, которые в меру своей финансовой безграмотности, глупости или от крайней нужды взяли кредиты и не смогли их выплачивать. Их суммы долга - от нескольких сотен тысяч рублей до нескольких миллионов.
 
Вторая категория – это заёмщики, которые должны десятки миллионов, а то и несколько миллиардов в рамках личного поручительства перед банками по кредитам своих предприятий и организаций.

Для первой категории списание их долга является жизненно необходимой процедурой, но они могут и не добиться этого.
– Я знаю одинокую мать, у которой 500 тысяч долга. Нет недвижимости, автомобиля. На что ушли эти деньги - непонятно.
 
Знаю девушку, которую её молодой человек попросил взять кредит, должна она полтора миллиона рублей. Куда были потрачены эти деньги - тоже неизвестно, – рассказывает Игорь Вышегородцев. – Им по-человечески хочется помочь, раз государство дало такую возможность. Но финансовым управляющим будет просто невыгодно работать с такой категорией должников.
При проведении процедуры банкротства финансовый управляющий от должника получает предусмотренные законом 10 тысяч рублей. Конечно, законодатель предусмотрел мотивацию для управляющих. Она составляет 2% от стоимости реализованного имущества. Но у некрупных должников, которым не хватает на минимальные расходы семьи, просто нет имущества для продажи, нет второй квартиры или дачи, дорогой машины или акций, которые можно продать.
– Финансовый управляющий - не крепостной. Это его право, а не обязанность браться за работу с тем или иным должником, – поясняет Игорь Вышегородцев. – Человек обратится к одному  управляющему и получит отказ, к другому, к третьему  и поймёт, что банкротом ему не стать.
 
На конференции в Москве обсуждались расходы управляющего по реализации имущества. На объявления, пошлины, почтовые расходы может уйти до 100 тысяч рублей. Работа с долгом, который меньше, чем полтора миллиона рублей, теряет смысл.
Вторая категория должников – это мечта управляющих.
 
К примеру, «Сбербанк» подал в суд иск на банкротство Владимира Кехмана, который выступал поручителем по кредитам компании JFC. Его задолженность - около 4,5 миллиарда рублей.
– Банки подали иски на таких должников, понимая, что это хоть как-то позволит им управлять процедурой возврата долга, – поясняет Игорь Вышегородцев. – Конечно, управляющему выгодно работать с этими должниками.
 
Банкротство может вогнать должников в ещё большие доги
 
Необходимый пакет документов для предоставления в суд собрать самостоятельно человеку, не имеющему определённого опыта и знаний, будет непросто. Это множество справок о самом физическом лице, его семье, об имеющемся имуществе. Многим потребуется помощь.

Уже сейчас в сети есть объявления с предложением помощи в получении статуса банкрота. Естественно, эти услуги стоят денег.
– Весьма возможно, что появятся фирмы, которые будут предлагать людям сопровождение банкротства. Они будут помогать собрать документы для суда, – считает наш эксперт. – Но управляющие, как мы говорили, будут отказываться от работы с этими людьми. И в договоре будет указано, что они помогали с документами, а не гарантировали результат.
Представители фирм в беседах будут петь в уши клиентам, что у них есть свои управляющие, что, сами понимаете, оплата в 10 тысяч рублей - не та сумма, за которую они будут работать, и что надо срочно брать ещё один кредит на негласную оплату услуг управляющего. Будут убеждать, что игра стоит свеч и все окупится после банкротства. При негативном итоге человек ещё глубже окажется в долгах.
 
 
Кому нужны банкроты
 
На первый взгляд, банкротство нужно только самим физическим лицам и не выгодно банкам и финансовым управляющим. Если система, несмотря на наши предположения, заработает и управляющие начнут массово брать дела в производство, это может негативно отразиться на работе банков.

Непогашенные долги — это всё же активы, они продаются, переуступаются. Сто банкротов с долгом по миллиону рублей —  и у небольшого банка уже появляются проблемы. Он должен списывать эти средства как убытки.
– Закон должен был начать работать ещё летом. Но кто-то попытался это отсрочить. В правительстве нашлись силы, которые всё равно добились того, чтобы он начал работать, – считает Игорь Вышегородцев. – Тут могут стоять две задачи. Возможно, государство действительно решило помочь людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, и избавить их от долгов. Крупные банки выдержат эту нагрузку, и в случае трудностей попросят помощи у государства. Мелкие банки закроются, а рынок клиентов будет перераспределён.
Можно предположить, что банкиры ради будущей прибыли готовы пойти на убытки, особенно те, за которыми стоит государство. Когда рынок будет зачищен, можно будет начать диктовать свои условия.

 
Стоит ли идти на банкротство
 
При долге меньше 500 тысяч банк не может подать на вас в суд о признании банкротом. Самостоятельно начинать эту процедуру, скорее всего, нет смысла, просто не найти управляющего.
 
При долге от 500 тысяч до нескольких миллионов рублей, когда банк уже вправе обращаться в суд, лучше не ждать иска. Если есть какое-то имущество, лучше его продать и вернуть долг. Продать можно с большей выгодой, чем на торгах, да и с управляющим не придётся согласовывать покупку туалетной бумаги.
 
Если же имущества нет - и банку это известно (ведь служба безопасности будет собирать информацию о потенциальном банкроте), можно предположить, что банк не станет подавать в суд, ведь ему невыгодно полное списание долга. Ситуация так и будет "висеть".

А когда речь уже идёт о десятках и сотнях миллионах рублей - тут уже в дело вступают непростые люди. Они и без наших выводов знают, как и что им делать...
Автор: Кирилл Усольцев
Ростсельмаш: взгляд изнутри
26 ноября 2019, 13:33
Views 952