Эксперты: «Сначала оцените свои возможности, а потом берите кредит»
Треть жалоб на банки, поступающих в Центробанк, связаны с потребительским кредитованием.
1438
Об этом в интервью информагентству «НовостиВолгограда.ру» рассказал руководитель службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
 

Около 35% таких обращений связаны с проблемой погашения кредита, 18% – с дополнительными услугами в договоре (чаще всего страховки), 16% – со взысканием задолженности, 5% заявлений – несогласие с условиями уже оформленного кредита.

По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в России среднестатистический заемщик тратит на платежи по кредитам 12,5 тыс. рублей, или около трети своего дохода. При этом в 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (соотношение выплат по кредитам к уровню дохода) превышает 50%.
 
45% – таков этот показатель в Воронежской области на конец I полугодия 2017 года.

Кредитная активность россиян стабильно растет. ОКБ сообщает, что только за июль 2017 года было выдано 2,57 млн новых кредитов – на 2% больше, чем годом ранее. При этом их общая сумма увеличилась на 24%, до 424 млрд рублей. Количество же кредитных карт выросло еще заметнее – на 16% за год, а объемы одобренных лимитов увеличились на 40%.

Нужен ли смартфон в кредит?

По мнению Михаила Мамуты, главная ошибка заемщиков в том, что они невнимательно изучают условия кредитного договора. Когда мысли заняты возможностями, которые появятся при получении денег, многие даже не читают его. Вопросы появляются, лишь когда возникают проблемы с погашением. Заемщики также часто не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы…

Для повышения финансовой грамотности Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info, где подробно объясняет, чем отличаются разные виды кредитов и займов, дает рекомендации по выбору финансового продукта для тех или иных целей.

Как понять, нужен ли кредит, или для получения желаемой вещи достаточно отказывать себе в ежедневном кофе по пути на работу либо просто откладывать часть зарплаты?

«Здесь и сейчас» – главный импульс для многих заемщиков. Человек берет кредит не задумываясь, ему просто ужасно хочется обладать этим гаджетом или съездить отдохнуть. Особенно хорошо «стимулируют» различные акции и горящие туры.

Хотя если просто сесть и посчитать, становится понятно, что «сэкономленная» благодаря спецпредложению сумма за гаджет последней модели, взятый наспех в кредит, будет выплачиваться в виде процентов.
Чаще всего единственным оправданным кредитом можно считать ипотеку. Свое жилье необходимо всем, но, к сожалению, лишь малая часть населения способна без усилий накопить на квартиру.

Остальные категории займов, по мнению экспертов, являются «факультативными». То есть без них вполне можно прожить.

Отметим, что к категории необходимого иногда можно отнести и автокредит. Копить на машину долго, а процент по автокредиту обычно ниже, чем по обычному потребительскому, потому что предмет покупки служит залогом.

Не стоит относиться к кредиту по принципу «как-нибудь выкручусь». В критической ситуации может оказаться почти каждый заемщик. По данным ОКБ, на конец I полугодия текущего года в России насчитывалось 7,2 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней.

– Всегда мечтал о профессиональном фотоаппарате с качественной оптикой. Увидел такой со скидкой и не устоял. Своих сбережений не хватило, друзья взаймы давать отказались, сказали, что это «не хобби, а блажь», пришлось взять в кредит. Купил технику, пару месяцев поснимал, потом надоело. Не мое это. Друзья оказались правы, а кредит «повис». Сейчас пытаюсь продать фотоаппарат, чтобы побыстрее погасить платеж. Кстати, никто крутой фотик не хочет? – пишет воронежец в местной группе в социальных сетях.

Не путайте кредит с микрозаймом!

К сожалению, люди не видят разницы между банковским кредитом и услугой микрофинансовой организации (МФО). Это не одно и то же. Заем в МФО может повлечь непомерные проценты. Да, оформить его намного проще, но только сравните цифры: сегодня средняя ставка по потребительскому кредиту в размере до 100 тыс. рублей – около 18%, а в МФО – до 160% годовых! Поэтому если нужно срочно «перехватить» 3–5 тыс. рублей на неделю до зарплаты – обращайтесь. Если нужен кредит на ремонт, идите в банк.


Рассчитайте свою платежеспособность

Кредит неизбежен? Обеспечьте собственную платежеспособность. Неразумно тратить на первоначальный взнос все сбережения. Оставьте сумму про запас: поможет в экстренной ситуации. Ведь 2–3 отложенные зарплаты создадут финансовую «подушку безопасности», которая позволит вовремя вносить платежи по кредиту в сложной жизненной ситуации (потеря работы или сокращение зарплаты, болезнь).

Банки дают кредит, если на ежемесячный взнос уходит не более половины дохода. Но и 50% бюджета – это много. Любой форс-мажор – и кредит станет неподъемным. Оптимальная кредитная нагрузка – 20–30% от месячного дохода (при наличии накоплений).

Внимание к деталям

Прежде чем взять кредит, нужно выяснить, в каком банке самые выгодные условия. Конкурентная борьба за хорошего заемщика сейчас жесткая: банков стало меньше, и ставки на потребительском рынке снижаются. К примеру, если в середине 2016 года средняя ставка по кредитам в сумме от 30 до 100 тыс. рублей составляла 22,4%, то в 2017 – уже 17,9%.

Поэтому правильнее всего подать заявки сразу в несколько банков, сравнить условия и выбрать максимально комфортный для вас вариант.

– Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты, – комментирует Михаил Мамута.

Выясните полную стоимость кредита, ведь помимо процентной ставки в договор могут быть включены обязательная страховка (при автокредите и ипотеке), различные комиссии или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указать полную стоимость на первой странице договора, в правом верхнем углу.
Тарифы банка тоже могут меняться. Отслеживайте информацию на сайте или в отделениях. Если вам предлагают дополнительные услуги, убедитесь, что они вам действительно нужны.

Страховка при потребкредите – вопрос спорный. Некоторые банки активно навязывают ее всем клиентам, но нужна она далеко не каждому. Страховка может пригодиться при долгосрочном кредите – на случай, если вдруг заемщик лишится работы или заболеет и не сможет выплачивать проценты. Для краткосрочных кредитов на небольшую сумму она обычно не требуется.

Отказаться от индивидуальной страховки можно даже после подписания договора, правда, срок для таких действий ограничен – не более пяти дней. Обращаться при этом надо не в банк, а в страховую компанию, с которой заключен договор.

И, конечно же, читайте все, что напечатано мелким шрифтом, чтобы не подписать неожиданно для себя какое-нибудь дополнительное соглашение.

Выходим с банком на связь

«Игра в молчанку» с банком при кризисной ситуации – самый плохой вариант для заемщика. Не бойтесь диалога, ведь вам могут реструктурировать или рефинансировать кредит. Важно держать в порядке свои документы, которые фиксируют выполнение всех договоренностей. Погасили кредит досрочно? Не поленитесь получить справку-подтверждение об этом. Это сформирует положительную репутацию и может избавить в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитка = кредит

Кредитка – тот же кредит, только с более высокой ставкой. Понятно, что «льготный период», когда проценты не начисляются, подкупает и расслабляет. Но обычно этот срок процентной амнистии не превышает 2 месяцев. Поэтому кредитную карту можно рассматривать как хороший запасной кошелек, если есть возможность вовремя погашать задолженность. Не откладывайте платежи на последний момент. Штрафы вам не нужны! Заложите 5–7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет.

Коварство поручительства

Платить деньги за чужой кредит?! И такое бывает. Проблема может возникнуть, если вы необдуманно поручились за человека, не очень пунктуального в выплатах. Распространенная проблема: откликнуться на просьбу старого друга и согласиться стать поручителем, не прочитав даже все условия договора и поручительства.

Житель Воронежской области Владимир А. стал поручителем своего приятеля. Заемщик по кредиту не платил, стал скрываться от банка, поручитель тоже подался в бега. Мужчины получили по 200 часов исправительных работ и были обязаны выплатить банку 300 тысяч рублей задолженности.
Поделиться с друзьями
Автор: Воронкова Юлия