Зачем мне деньги
Хочу купить себе машину. Мне не для гонок или понтов, а для работы. Неудобно возить в маршрутке материалы для ремонта у клиентов – плинтуса и трубы не помещаются, рулон линолеума приходится отдельно оплачивать как багаж, если много инструментов, то боюсь что-то забыть или просто не унести, а на такси денег не напасешься.
У меня есть небольшая заначка – 15 000 рублей, чтобы набрать денег на покупку машины, нужно еще больше года откладывать треть заработка. Необходимая сумма – 90 000 рублей на автомобиль, плюс оформление и страховка – 10 000 рублей. Всего – 100 000 рублей.
Если я продолжу копить, то буду и дальше отказываться от «жирных» заказов только из-за проблем с логистикой, а еще тратить на такси, чтобы довезти свои инструменты от общаги к клиенту и обратно. Мало заказов – мало денег и откладывать будет нечего. Чем дольше буду без машины, тем сложнее будет набрать нужную сумму.
Логичней выглядит другой путь: взять в долг деньги на машину, активно поработать с ее помощью и постепенно все вернуть, пусть и с процентами.
Варианты:
1. Попытаться оформить кредитку с таким лимитом.
2. Попробовать получить кредит такого размера.
Личный транспорт развяжет мне руки и я смогу браться за самые разные задания в любых точках города, а не отказываться от тех, что далеко от остановок общественного транспорта. Летом смогу даже поработать в коттеджном поселке, куда меня приглашает знакомый отца – там много мелких заказов, но добираться туда сложно из города без собственной машины. Если повезет, то за каникулы полностью расплачусь за авто.
Остается только денег найти. У родных нет свободных средств, да и друзья мои сами поджимаются во всем, чтобы взять новый смартфон, купить мотоцикл или съездить на неделю в Европу. Поэтому я и рассматриваю кредиты и займы.
Как я выгляжу
Парень 18 лет, с постоянной регистрацией в Оренбургской области, живу в общаге в Уфе без временной регистрации здесь. Студент без постоянной работы и с минимальным официальным доходом (стипендия - 3 000 рублей), есть «серый» доход от подработки - 15 000 - 18 000 рублей ежемесячно. На каникулах зарабатываю больше, во время сессии – меньше.
Кредитные организации могут увидеть только минимум из моих доходов - стипендию, которая поступает мне на карту, а также переводы от родителей, тоже приходящие на счет в банке. Я могу взять выписку в банке и подтвердить регулярность этих поступлений. С подработкой сложней - я получаю наличные и они никак документально не подкреплены.
Почему мне не дают
Начал разведку с того банка, с которым уже знаком – у меня на руках дебетовая карта «Молодежная» от Сбера. Заполнил заявку в ближайшем отделении, поговорил с сотрудником банка. Там мне однозначно сказали, что денег в долг не дадут и кредитку не одобрят. В принципе понятно, так как по ней у меня обороты небольшие - только стипендия туда падает. Через неделю пришел официальный отказ в кредите на 30 000 рублей, не дали даже эту сумму.
Проверил свой кредитный рейтинг, он оказался ниже плинтуса. И дело не в наличии долгов и просрочках, а в том, что я ни разу нигде в финансовых учреждениях не засветился. «Нулевое» досье выглядит подозрительно – кредитор не может доверять тому, кто ни разу не брал в долг. Это я уже потом узнал, когда проштудировал форум о финансах.
Я для банка – неизвестный без гарантий. Никто не знает, что у меня за планы, как я выполняю обязательства, вовремя ли погашаю долги, соблюдаю ли финансовую дисциплину. Есть ли у меня реальные возможности выплатить запрашиваемую сумму или я не рассчитал свои силы.
Пробил свои данные через несколько подобных сервисов онлайн-проверки кредитоспособности и узнал, что шансы на получение кредита у меня минимальны. Кроме микрозаймов мне ничего не светит. Но в МФО недоступны займы в 80-100 тысяч рублей.
Другие сервисы тоже были единогласны: рассчитывать могу на мизер – мне на год одобрят заем не больше 40 000 рублей.
Сунулся я в банк и узнал, что 18-ти летнему студенту без кредитной истории, не стоит рассчитывать ни на карту, ни на кредит. Микрозаймы взять проще, но на эту сумму их не выдают.
Так, что же получается: мне без кредитной истории не взять взаймы, а пока я не возьму взаймы кредитной истории у меня не будет – это замкнутый круг какой-то.
Так, что же получается: мне без кредитной истории не взять взаймы, а пока я не возьму взаймы кредитной истории у меня не будет – это замкнутый круг какой-то.
Как я пошел в обход
Обсуждения похожих ситуаций на форумах мне подсказали выход: сформировать собственную кредитную историю и репутацию с нуля, используя доступные кредитные продукты. Выбирал по нескольким критериям, основной из которых – лояльное отношение к кредитным «девственникам».
Были и другие ограничения: возраст от 18 лет, род занятий – студент, отсутствие официальной работы и постоянной регистрации в регионе проживания.
Большинство банков отсеялось по этим условиям сразу – никто из них не готов был дать мне кредит. Где-то обязательна нужна была справка о доходах и подтверждение официального трудоустройства, где-то в принципе не работали со столь юными заемщиками и кредиты были доступны лишь с 21 года. МФО вроде были посговорчивей, но многие таустанавливали возрастной ценз от 20-25 лет и не работают с такими заемщиками как я – из тех, кто лишь недавно стал совершеннолетним.
Товарный кредит мне не подходит. Хотя некоторые мои однокурсники уже приобрели в рассрочку или в кредит ноутбук или телефон, мне это совершенно не нужно, несмотря на доступность. Не хочу покупать ненужные вещи, отдаляя покупку машины. Получается, что я куплю дорогой гаджет, буду платить за него несколько месяцев, а потом останусь с ним и единственной записью в кредитном досье, что не поможет мне стать идеальным заемщиком в глазах банка. Этого будет мало для создания репутации надежного клиента.
Погуглил, сравнил требования и условия в разных кредитных и микрофинансовых организациях, остановился на двух подходящих вариантах, которые как раз с 18 лет и для студентов:
1. Программа «Кредитный фитнес» от Совкомбанка, которая как раз и подразумевает создание кредитной истории для студентов.
2. Займы студентам от Лови Займ - эта МФО была первой в выдаче по соответствующему запросу.
Как банк предлагает сформировать кредитную историю: почему мне не по нраву фитнес
Иду на сайт Совкомбанка и там прямо моя история изложена: про желание купить машину, невозможность ее приобрести и проблемы с получением кредита.
Перехожу к требованиям:
- возраст от 18 до 24 лет;
- наличие паспорта;
- на выбор медполис, водительские права, военник, загранпаспорт, ИНН.
Ничего невыполнимого. В качестве второго документа права могу показать или ИНН, все равно он всегда с собой - в паспорт вложен.
Есть некоторые сомнения о дополнительных требованиях к заемщику. Так, судя по другим кредитам этого банка у клиента должна быть постоянная регистрация в той области, где расположен банк. Но я прописан в городке Оренбургской области, учусь и живу в Уфе, то есть не соответствую этому ограничению. Хотя именно в описании программы «Кредитный фитнес» это не указано, но все остальные кредиты выдаются только при этом условии.
Еще там есть упоминание о наличии стационарного телефона дома или на работе, чем я тоже не могу похвастаться – в общаге нет такого телефона, а все звонки я принимаю на свой личный мобильный.
Но это меня не остановило. На всякий случай заполнил онлайн-заявку, но тут засада - оказалось, что надо лично явиться в отделение банка, чтобы подать заявление по всей форме. Я же мечтал о быстром решении вопроса через интернет, а не о походе по банкам.
Решил копать дальше, почитал описание продукта и понял, что это не для меня. Судите сами:
1.Программа формирования с нуля кредитной истории для студентов включает четыре последовательных этапа - с получением карты за 5 000 рублей, потом кредитов на 10 000, 20 000 и 30 000 - 40 000 рублей.
2. Продолжительность каждого этапа - 6 месяцев, причем досрочно погашать обязательства запрещено, только точно по графику. Значит, я смогу похвастаться достаточным опытом только через два года. До этого момента правилами программы запрещено обращаться в другие банки и МФО за деньгами.
3. Первый этап вообще подразумевает уплату почти пяти тысяч рублей заемщиком. То есть не банк мне даст кредит на эту сумму, а я должен ее заплатить, чтобы «распечатать» свою кредитную историю. За эти деньги мне выдается дебетовая карта Gold и 4 999 рублей сразу списывается со счета после активации - это плата за выпуск, вернуть средства предлагается за 3 или 6 месяцев, в течение которых начисляются еще и проценты по ставке 40% годовых. После погашения долга в КИ появится отметка об этом «займе». А карточка останется у меня на руках. Карта эта сроком действия 7 лет, первый год обслуживания бесплатный, а затем нужно платить за обслуживание по 1 400 рублей ежегодно.
4. Второй и третий этап это получение на карту займов на 10 и 20 тысяч рублей соответственно под те же 40% годовых сроком на полгода каждый. Тратить их нужно только безналично, получения наличных не разрешается.
5. Заключительный этап становления заемщика - займ на сумму от 30 000 до 40 000 рублей на 6 или 12 месяцев. Потратить безналично нужно не менее 80% от него, чтобы пользоваться ставкой 27% годовых, если же снять больше наличных, то ставка возрастает до 37% годовых.
Переплата при использовании такого продукта дичайшая: я заплачу не только проценты в течение 2 лет, но и 5 000 рублей за ненужный мне пластик, потом еще на второй год отдам 1 400 рублей за обслуживание карты, ведь на нее и будут поступать все эти займы. И никакой возможности ускорить процесс и сэкономить - все должно погашаться точно в срок.
Обойдется мне все это дорого и не готов я еще на столь долгосрочные отношения с обязательствами: «динамо» на первом этапе знакомства и длительные «ухаживания» на следующих стадиях. Машину я хочу купить поскорей, а не после окончания универа.
Что можно сделать с кредитной историей с помощью МФО
Переключился на рассмотрение второго варианта с микрозаймами для студентов от ООО МКК «Центрофинанс Онлайн» Лови Займ. Тут никаких хитровыдуманных схем и программ: берешь один займ, возвращаешь его с процентами, можешь брать следующий. Каждая такая сделка с МФО отображается в кредитном досье и идет мне в копилку. Какой-то финансовый speed dating получается, что мне как раз подходит.
Требования к клиенту при выдаче займов еще проще чем в банке: деньги Лови Займ выдает совершеннолетним гражданам РФ в любом регионе.
Мне как студенту, живущему в чужом городе, этот вариант как раз подходит. Оформление происходит онлайн, никуда идти не надо, а значит, мне не придется отпрашиваться с пары или отказываться от выезда на очередной заказ, чтобы пообщаться с кредитором. Микрозаймы тут можно оформлять действительно крошечные - от 1 000 до 15 000 рублей на очень короткие сроки - от 4 до 24 дней.
Я уточнил, что обновление кредитных досье в БКИ происходит пару раз в месяц. По рекомендациям экспертов желательно выдерживать похожий темп, чтобы постепенно увеличивать свой кредитный рейтинг и расти в глазах потенциальных кредиторов. Каждый микрозайм, своевременно погашенный без нарушений и спешки, принесет примерно 50-100 баллов к текущему уровню скоринговой оценки.
Я пока имею по разным оценкам от 250 до 300 баллов, чтобы открыть себе доступ к разнообразным потребительским кредитам мне стоит подрасти до уровня в 600-700 баллов.
пример с platiza.ru
Мне нужно взять, как минимум, 4-5 займов, вернуть их и проверить свой рейтинг, при необходимости позже добавить еще парочку займов в свое досье. Период ожидания между займами - 2 недели, сам займ можно брать всего на неделю. На все про все уйдет 3-4 месяца. К этому времени я возмужаю и смогу заинтересовать банк и попытаться получить нужные мне 100 000 рублей в кредит.
пример с platiza.ru
Потрачу я на все это только плату за проценты: снимать полученные деньги от МФО с карты не стану, добавлю из своих сумму начисленных процентов и буду погашать все в срок. Так, я не попаду на комиссии и дополнительные траты.
Как я потерял свою кредитную «девственность»
Предварительно уточнил в службе поддержки Лови Займ – направляют ли они сведения о клиентах в БКИ, получив утвердительный ответ перешел к изучению условий выдачи микрозаймов. По требованиям я вроде проходил, документы у меня были под рукой, а оформление проводится полностью онлайн, меня ничто не останавливалось начать создание своей кредитной истории.
Онлайн-заявка на займ для студентов состоит из пяти разделов. Сначала как на первом свидании нужно рассказать о себе и обменяться контактами.
Для проверки телефона и email по указанным контактам пришли специальные коды. И я продвинулся дальше. Дальше вопросы пошли серьезней: паспортные данные, где живешь, как тебя найти там, с кем живешь - семья, дети.
Опять же ничего сложного. Затем надо раскрыть вопрос, где работаешь, учишься или нет, сколько получаешь. Так как у меня официально работы нет, то указал, что учусь и имею дополнительный доход. Там даже есть такая категория - доход от ремонта. То есть мои «серые» доходы здесь учитываются без проблем.
Потом нужно определиться, как и куда я хочу получить займ. Мне удобно получить одобренную сумму на свою карту Сбербанка, хоть по ней и не полагается никаких бонусов, как при получении наличных денежным переводом.
Быстро сфотографировал карту, лежащую на паспорте. По требованиям она вроде подходит: именная Master Card, оформлена на меня, на обороте есть CVV-код.
На балансе у меня мелочь, поэтому я сразу привязал карту - на балансе было заблокировано 3,5 рубля, что я и подтвердил при проверке. Я так понимаю, этим способом проверяется, контролирую ли я все операции по карте или у меня нет к ней доступа.
Потом идут дополнительные данные: я выбрал цель займа, привязал свою страницу ФБ, дал номер друга, ввел ИНН и СНИЛС, отметил, что у меня есть права, но нет машины. Потом начал грузить сканы документов, но нечаянно ткнул в кнопку «Оформить заем» и понял, что это все реально дополнительные данные - можно обойтись без них. Но мне-то нужно было гарантированно получить деньги, поэтому я постарался указать всю возможную инфу и даже права сфотографировал и отправил.
Уже минут через 10 после отправки анкеты мне пришло смс-сообщение с одобрением займа. А еще пришли логин и пароль от личного кабинета, где я и смог подсмотреть все.
Заявка принята
Утром брякнул телефон - это запрашиваемая тысяча пришла на карту Сбера. Я не стал ее тратить, помня о своей цели - создание кредитной истории, а оставил на счету, еще и мелочь добавил, чтобы оплатить проценты.
Через 4 дня я просто погасил этот займ и принялся отсчитывать дни до получения следующего. Если все сработает как надо, то через 3 месяца я смогу похвастаться не «нулевой» кредитной историей, а уже некоторым опытом в обращении с заемными деньгами.
Это должно мне помочь получить в кредит сравнительно крупную сумму в 100 тысяч рублей. Студентам обычно такие деньги в банке недоступны, но я попробую завоевать доверие кредиторов своим добросовестным поведением и выплатой займов без просрочек.
На правах рекламы. ООО МКК «Центрофинанс Онлайн» ИНН/КПП 2902080640/290201001
ОГРН 1152932000693. Адрес: 164514, Архангельская обл., г. Северодвинск, ул. Карла Маркса, д. 46, офис 400.
ОГРН 1152932000693. Адрес: 164514, Архангельская обл., г. Северодвинск, ул. Карла Маркса, д. 46, офис 400.
